听说这款百万xg111官方网是「天降紫微星」？｜星相守长期xg111官

太平洋在线企业邮局会员登录■■■■■最近有款「现象级」的百万xg111官方网横空出世复星联合健康的星相守长期太平洋（20年保证续保）。

■■■■■久闻复联苦20年续保产品久矣，而今也算得偿所愿，在一个企业邮局5858产品身上，居然品出了几分励志的味道。

毕竟以往都是太平洋、人保、平安、泰康这几家全民皆知的大保司在做20年的长期太平洋，复联早几年也有申请，但没通过，现在终于「轻舟已过万重山」，实属不易。

■■■■■据说也是因为它家去年的投资表现不错，就想开发一款王牌产品，这才有了星相守这样一款集门诊小额太平洋、百万太平洋、中高端太平洋为一体的全家桶型长期xg111官方网的诞生。

接下来，咱们再逐一讲解它那些「与众不同」的特点。根据可适用的太平洋机构的不同，星相守分为两个计划：计划一的医院范围只限二级或二级公立医院的普通部，计划二则拓展至特需/国际/VIP部（但也仅限二级或二级以上的公立医院，不含私立医院）。无论哪个计划，条款里面的企业邮局5858责任都是一样的，只是认可的门诊/病房等级的区别，还有小部分责任对应的额度不同（比如门急诊附加险，计划一在一个保单年度内的限额是1万，计划二则是2万）。大家结合自己的就医习惯、需求和预算去选计划版本就行。

■■■■■可以先直观感受下不同年龄段首次投保计划一、二的费用差异

注：上图为首次投保“基础责任+恶性肿瘤特定药品费用太平洋”的费用OK，接下来我们再来拆解看看星相守的特点。一、关于续保

■■■■■星相守的续保优势主要体现在两方面

1、不仅普通太平洋的计划一能保证续保20年，就连支持特需/国际部/VIP太平洋的计划二同样也保证续20年；2、门急诊附加险也有保证续保承诺——3年内不用担心该附加险停售、或因身体变化等原因无法续保附加险的问题。打破了目前中端太平洋不给6年以上续保承诺和门诊险产品不保证续保的现状，可以说是树立了一个新的「标杆」，特别是对于青睐特需太平洋和门急诊保障的朋友们，吸引力还是很大的。二、关于主险免赔额1、可选免赔额星相守有四档免赔额可选：0元、1万元、1.5万元、2万元。

选择的免赔额越低，需付出的保费成本就越高。以40岁被保人首年投保这款xg111官方网的计划一为例，感受下不同免赔额下的保费

这个设置给了我们很大的自主性：倾向理赔门槛低的朋友，可以选择0免赔，而倾向用百万太平洋转移更高经济损失的，就可以选择更高些的免赔额。另外值得一提的是，现在市面上一些号称0免赔的百万太平洋，往往多是「1万免赔的百万太平洋+0免赔的小额太平洋」的形态，0免赔的这个小额太平洋通常是以附加险形式存在的，一般来说报销比例也会下降，譬如医保结算后1万以下的自费只能报30%之类的规则。但星相守做的是真正主险里面的0免赔，也不存在1万以下的住院就打折报销的设置。如果你追求的是「真正意义上的0免赔」，它大概是目前这个赛道里最接近大众诉求的产品了。2、免赔额递减，且指定检查项目可抵扣免赔若选的是1万及其以上的免赔额度，它还有个免赔额递减的规则：若一整个保单年度内都没发生理赔，下一年的免赔额可递减1000元，最多可递减5000元。

同时，若在二级或二级以上的医院进行如下项目的体检，相关费用可以用来抵扣下一保单年度的免赔度（计划一最多可被抵扣1000元，计划二最多2000元）

这个健康管理的小巧思还蛮好的，通过检查费抵免赔额的吸引，鼓励更多被保人去注重身体检查，从而达到扼杀疾病于苗头的目的，用户与保司双赢。

三、关于企业邮局5858责任

像一般太平洋企业邮局5858金、重疾住院太平洋企业邮局5858金、门诊手术、特殊门诊等基础责任，和目前主流产品基本上是差不多的，该有的都有，但也没有更好到哪去，所以这里就不过多去讲了，只聚焦到以下几个要点

1、癌症特药&院外购药责任院外药的问题，我们陆续讲了很多年，从最初的特药险、到后来带特药附加险的xg111官方网、再到有保证续保癌症特药责任的百万太平洋、如今则是带「广义外购药」责任的百万xg111官方网......这个过程，既体现了太平洋政策的变化，又体现了xg111官方网与太平洋政策联系之密切，以及它的变动性与滞后性。不去断言未来走向如何，但至少此时此刻，一款靠谱的、品质优良的xg111官方网，是一定不能缺少癌症特药责任与院外购药责任的，且这两项责任都得是主险里面的。而按当下的标准，第一梯队太平洋产品的癌症特药责任通常也是有清单限制的（需得在清单上的，且符合适应症的特效药才能赔付），癌症特药以外的外购药责任则无明面上的清单限制。

而星相守在这部分，也是没有拉胯掉队的，完全符合第一梯队的标准

癌症特药责任与住院期间的外购药品/太平洋器械责任均是保证20年续保的。目前癌症特药清单里包含195种特药，其中有3款是CAR-T，0免赔，100%报销（但若以有医保身份投保，且相关药品在医保目录内，但未使用医保结算，报销比例会下降至60%）；住院期间的外购药品/器械责任则与一般住院太平洋企业邮局5858金、轻中症疾病住院太平洋企业邮局5858金共享主险免赔额，报销比例为100%，无明面上的清单限制。注意：只是没有「明面」上的清单，但条款里还是有约束的：尤其是上图第（6）条，简单理解就是：「如果医院里面有够用的药，纯粹就是想要外面药店更好的药的话」，不好意思，那我们不给报销但这倒也不能算星相守的弊端，其他同类型的百万太平洋也是这样约定的，比如蓝医保（好医好药版）也这样。因为它解决的只是「处方外流，被迫院外购药」的问题，而不是「想用更好的药」的问题。

另外需要稍微注意下的就是，它的癌症特药是可选责任，投保时记得一定要勾选上

2、住院前后的门急诊被扩展到了45天之前也讲过，能报销住院前后的门急诊的百万太平洋比不能报销的好，可报销天数长的比天数短的要好。因为在实际就医中，很少有直接住院的情形，一般都是先经过门诊检查，再由门诊医生给出住院的治疗建议，包括出院后，也需再去门诊进行复查，住院前后的门急诊报销指的就是这部分的费用。目前小部分产品报销的是住院前后7天的门急诊费用，目前相对好些的产品可以报住院前后30天的门急诊费用，而星相守则是45天，多给了15天，也就是半个月的时间，这点对我们还是很利好的。实操中会发现，这个天数对理赔的影响还是不小的。因为现在稍好一点的太平洋资源都是比较紧张的，并不是想住院就能立刻办住院的，有时候等病床或者等主刀医生都得排队一两个礼拜，尤其是一些大病或复杂疾病，前期的门诊检查周期也会相对久一些。比如我之前接触过的一个案例，就是因为没有空病床再加上主刀医师的时间问题，等了将近一个月才办理的住院，然后再进行手术，这就导致他做门诊检查的时间与实际住院间隔将近30多天。不过他之前投保的那款百万太平洋的产品责任报销的是住院前7天的门急诊费用的，所以当时门诊做的很多检查的费用都无法报销，其中光一项pet-CT的检查费，就高达8千多元。

注意事项

这样一款基本盘很好、且特色明显，保费也较优惠的产品，讲实话，找不到什么大毛病。

当然，这不代表它是完美的哈，它也有很多「让人小小皱眉」的地方，比如以下这几点就是我觉得需要重点提醒的

1、免赔额确定后，保证续保期间内就不可变更了首年投保的免赔额是可选的，可一旦确认好了，在20年的保证续保期，这个数字也就不能再变更了。所以这里建议想选0免赔的朋友，先去瞅一眼费率表，至少关注下未来5到8年的续保费用，是否是自己能够接受的，起码先心里有个数，避免后期因为这个原因陷入续保的纠结里，因为尤其是45岁后，0免赔的费用并不低的。

如何看续保费用

然后点击进入费率表：「无等待期」这几列对应的就是续保的费用，找到自己投保的计划和年龄，往下看就行了。注：1、上图展示的费率表仅为【必选责任】部分，若勾选了【可选责任】或【附加险】还需继续下拉至对应的表格，然后把费用加在一起；2、目前的长期xg111官方网都是【费率可调】的，也就是说这张费率表未来是有可能变动的（但不用担心，不会乱涨价，而且至少3年内是不会变的）。2、计划二只支持公立医院的特需/VIP和国际部，没有扩展到私立医院仅限公立，仅限公立，仅限公立，重要的提醒需反复强调。3、门诊附加险有总额度上限和单次与项目的限额

门诊附加险虽然是保证3年续保的，但是有限额

一个保单年度内，计划一的赔付限额是1万元，计划二是2万元；保证续保的3年内，计划一最多只能赔付2.5万，计划二是5万。以及，一些单项的治疗方式也有限额，比如中医理疗，计划一每年的赔付上限是1000元，计划二是2000元，西式理疗计划一每年最多赔2000元，计划二是4000元。还有计划一的挂号费、诊察费，单次最高赔付300元，计划二单次最高800元。另外，这个附加险虽然可以报销精神和心理障碍相关的治疗费，但有次数限制，一年最多5次。虽然这些构不成硬伤，不过对这一块需求比较高的朋友还是可以重点注意下的。4、可能会有比较严格的核保或风控

我对这款产品的感情有些复杂，一方面觉得它真的方方面面都还挺好，另一方面也有点担心，这个责任，这个定价，未来真的不会「赔穿」吗，于是很是操心，为了避免这个可能，保司在投保端的系统风控会不会弄得很严

尤其看到有单独这样一条提醒

以及，从它的投保规则里面要求50岁及以上的被保人，需通过国家医保局页面授权企业邮局5858公司查询该被企业邮局5858人个人医保信息就能窥见端倪：这款产品对被保人的筛查大概率会很严（这点也是我瞎猜的）。

因为它的健告真不算特别严格的那种，那么估计就会加大核保与风控的力度吧

这里顺带再补充下承保公司的相关信息

总之，还是很开心能见到这样一款产品的出现，也相信，它能满足绝大多数朋友对百万xg111官方网的期待与诉求。有时候其实都不用做多么大的创新，只要认真对待消费者的需求，然后「集百家之长于一体」，用心打磨，也能做出让大家都认可的好产品。PS：我猜有很多朋友会想问，它是不是目前最好的选择？它和XX产品比怎么样？我要不要换这款百万xg111官方网呀之类的问题。这里可以先给个简单粗暴的答案：如果你还没有能保证20年续保的产品，确实是可以考虑换了；如果你目前有能续保20年，且带癌症院外药责任的产品，可以先不着急，再观察下。

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